2011年4月25日

房貸提前還款方式

從辦了貸款到現在,房貸已經繳了快兩年了,目前的利率已經跟當初辦的時候差了快要兩碼,接下來的情況應該也還是升息的態勢。

如果每個月都傻傻的只有繳交銀行告訴你的還款金額,那就真的讓銀行賺很大,所以狗仔媽錙銖必較的期望可以多繳一些,讓利息負擔少一點,可是怎麼繳才會不影響生活品質,又可以確實的減輕負擔呢?這門學問可大了。

狗仔爸跟狗仔媽來自一般的家庭,咱們可沒有什麼富爸爸或是富媽媽還是天上掉下來的金錢來幫我們還債,一切靠自己,可是也沒有時間去做什麼兼差來取得更多的財源,所以只能靠省吃儉用存下錢來還了。

基本上每個月銀行通知的還款金額是採用所謂的本息攤還法來計算,也就是每個月還款金額一樣,但是每個月本金跟利息都會有所不同,一開始本金少利息多,越到後面就是本金多利息少。可是這樣的還款速度很慢,且利息高昂。在狗仔媽2008年11月曾經發表不同繳款方式的利息比較。 ( http://zenkilee.blogspot.com/2008/11/blog-post_3514.html )
從比較結果可以知道,採用本金攤還法是最划算的,可是通常銀行是不會讓你去選擇不同的繳款方式,不過這部份可以自己手動來做,只要進入網路銀行的貸款選項,選擇提前還款,接著設定還款金額就可以了。

不過其實更划算的攤還法應該是所謂的雙週繳+本金攤還法,但是這個部份比較需要銀行有支援這種繳款模式才可行,想要自己手動來做到,非常困難,光是要計算每個月的差額就會算到天昏地暗了。相形之下,選擇本金攤還法,比較簡單可以知道每個月要補的差額有多少,只要將借款金額除以總期數(一般是240期),就可以知道每期本金應該繳交多少,而由於銀行採用本息攤還法,因此銀行告訴你的還款金額中,本金的部份必定少於本金攤還法算出的本金金額,此時就將每個月少還的本金還給銀行就可以了。且這種還法並不會增加原來房貸太多負擔,大約每百萬借貸金額,每個月約增加不到1000元,端看利率如何。這樣的還法,每個月利息大約會減少幾十元,也許看官們覺得這樣很少,不過有能力的人當然可以多還一些,至於不想影響生活品質太多,幾十元也是不無小補的,況且積少成多,累積幾年下來,您會發現省下來的錢都可以帶家人出去玩一趟好的了。

以上討論的是每個月的提前還款方式,每年年底狗仔媽還會結算今年的結餘,看看是否有能力再多還些錢給銀行,就算只有兩三萬也可以,畢竟能多繳還一些本金,利息必定會減少一些。接下來就是要討論到,整筆大額還款的比較。

狗仔爸有出一個excel檔案來計算房貸,除了可以計算每個月要付銀行多少錢,最重要的用途就是來計算這種整筆還款的比較。 ( http://www.usb20.idv.tw/usb20/forumdisplay.php?fid=58 )

在此分享狗仔媽的實際心得,整筆的還款可以降低利息,這是一定的,但是有時候您的貸款並不是只有一個專案,意思是可能有搭配政府優惠房貸或是原申請房貸的金額不足,額外又貸了信貸或是整修貸款之類的,專案不同,利息跟借款金額也不同,那麼整筆還款時,該如何選擇先還誰呢?經由狗仔爸的檔案,可以很快的比較出來怎麼樣還比較划算,在此要告訴各位看官,並不見得還金額大的比較划算喔!有時候先還利率高的比較划算。而如果您還款金額很大,建議您也應該將金額拆開來精算,意思是例如預計還款100萬,那拆成50萬還利息高的,50萬還借款金額高的,經由精算,您會發現並非整筆還某一專案會是最划算的,有時拆開來還,且兩邊還不同金額會更為划算。

PS一下,由於狗仔爸的檔案無法設定中途變更利率,因此建議您變更利率後,將借款金額設定為最近一期的剩餘本金,借款期數從本期計算到最後一期,這樣每月的還款金額就會跟銀行計算的一樣了。

歡迎大家留言討論還房貸的心得喔!

1 則留言:

匿名 提到...

hi 狗仔媽,
好期待檔案能加入 "設定中途變更利率"
功能.
謝謝

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