利率調降囉！

最近全球央行都調降利率，台灣也跟著這樣的腳步了，當然想把錢放銀行生利息的人是很不高興的，但是想要貸款跟背著貸款的人最近都可以鬆口氣了，當然也包括狗仔媽我。

隨著政策的變化，我也不斷更新著我的房貸試算表，好辛苦啊... @@
目前預估主要應該會申請兩個政策性房屋貸款：2000億政府優惠房貸跟輔助勞工建購住宅貸款。

以我們買在新竹縣竹北市的房屋來看，房貸計算如下：
2000億政府優惠房貸最新年利率為2.675%，可以貸到300萬。
如以貸款20年，使用本息平均攤還法計算，每個月月付16154，20年下來的總付款金額為3876981，利息為876981。
如果改為貸款20年，使用本金平均攤還法計算，第一個月月付19181，20年下來的總付款金額為3805844，利息為805844。

輔助勞工建購住宅貸款最新年利率為2.517%，可以貸到220萬。
如以貸款20年，使用本息平均攤還法計算，每個月月付11676，20年下來的總付款金額為2802262，利息為602262。
如果改為貸款20年，使用本金平均攤還法計算，第一個月月付13781，20年下來的總付款金額為2756047，利息為556047。

以這兩種貸款來算，採用本息平均攤還法的話，第一個月月付總額為27830，20年下來的總利息為1479243。
採用本金平均攤還法的話，第一個月月付總額為32969，20年下來的總利息為1361891。

第一個月月付差額為5139，20年下來兩者利息差額達117352，想省利息的人，當然最好採用本金平均攤還法，但是前期負擔非常重，如果貸款金額超過520萬，就還必須再加上跟銀行的貸款月付額，家庭月收入沒有破10萬的，恐怕難以支撐。而且基於這種方式銀行賺的少，大多數銀行是不給用這種攤還法的。

而如果真的還要再跟銀行貸款的話，目前我看到最划算的大概是上海商業銀行的增撥2000億優惠購屋專案貸款，此為搭配政府政策的超額部份貸款專案，第一年年利率2.575%，第二年年利率2.775%，第三年起為2.975%，依照本息平均攤還法計算，每增額貸款100萬，第一年月付額為5336，第二年為5430，第三年起為5520，如貸款200萬則將月付額乘以2，以此類推。

事實上還有一種更省利息的貸款方式就是遞減型房貸，目前有在網路上公佈利率的專案當中，看到最優惠的是土地銀行的遞減型房貸，前兩年2.88%，第二年起3.57%，第三年起逐月降低0.01%，最低可以降到2.73%，雖然這種房貸省息較多，但是必須要還款年限很長才划算，因為他要完全降到2.73%，已經是第九年以後的事情了，讀者也可以發現，他的起始利率並不算低，因此如果還款年限短的話，完全享受不到省息的效果，跟上海商銀的專案比較，起碼要還款超過15年以後，你繳給銀行的利息才會開始變少。

以上就是我最近一個月整理房貸資料的結果，呼~~~真的好累。很希望有銀行業務可以跟我說，有更佳優惠的專案可以介紹給我。